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                支付宝借钱成本比银行高近 3 倍,图方便的年轻人该醒醒了!

                创投圈
                2020
                11/05
                18:49
                刘凡
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                今年的 " 双十一 " 购物狂欢提前了,95 后 " 尾款人 " 小李打开淘宝,用花呗分期支付了心心念念的新款 iPhone。或许是深夜冲动︽驱使下,又顺手在借呗上预支了 1 万,打算〒抓住秋天的尾巴去西北看看。

                没过几天,蚂蚁集团暂缓上市的新闻铺天盖地袭来,内心有点不安的小李和身后的同事老王聊起这ξ 事,双方都¤挺诧异:80 后的老王刚换了辆车,背着房贷车贷的他手头资金紧张,刚刷了信用卡给孩子报了补习班,绝不用花呗借呗的老王问 " 你不知道这手续费贵◆多了吗?"。

                差距是显而易见的,ZAKER 新闻根据蚂蚁目前公布的花呗费率和借呗日利率,对比主要商业银行的同类业务——信用卡和短期贷款后发现,花呗和信用卡使用成本相近,但借呗年利率却远高于银行短期贷》款利率,双方差距近 3 倍。这Ψ 也意味着,小李要为他的西北之旅付出更高的成本。

                 

                花呗 VS 信用卡

                两种选择一样结局

                小李是花呗的忠实用户,喜欢 " 今朝有酒今朝醉▃ ";但信用卡却不是老王的最优选择,如果可以,他还是喜欢 " 有多少用╱多少 " 的安全感。事实上,小李和老王的不同消费理念也映衬着背后的行业∞变化。

                蚂蚁在 2014 年 正式线上花呗,到 2017 年时,90 后用户已占比近半。蚂蚁招股书里指明:" 花呗借」呗过去一年(2019 年)服务用户约 5 亿 ",在年轻人中使用度颇高。与此同时,国内信用卡发卡增速则在 2017-2019 年经『历了三连跌。在老王这样的中年 " 房奴 " 面前,用信用卡还房贷成为一种默契。

                虽然花呗和信用卡的核心用户群略有差异,但在赚钱这件事上,蚂蚁和银行却有着同样的想︽法。

                具体来看,花呗的分期费率主要分 3 档:3 期,2.3% 费率;6 期,4.5% 费率;12 期,7.5% 费率。简言之,如果你使用了 10000 元的花呗分期,3 种分期方式所需要支付的总〓手续费(服务费)分别为 230 元,450 元和 750 元。

                商业银行的信用卡分期费率各不相同(见下图),不过差异并不明¤显。

                但分期费率其实是个 " 障眼法 ",用户真正付出的成本需要换算为年化利率才能◣直观看到。事实上,这个数字比分期◣费率高上不少。

                可以看到,花呗除了 3 期年化利率低于招商银行,其他几项均高于四大银行。但整体╲来看,两种分期消费的年利率都较高。不管是用①花呗买 iPhone 的小李,还是用信用卡交学费的老王,都免不了被征收高利率。

                除了正常的分期费用,如果√还款逾期,还要面临不低的逾期费用。

                花呗逾期费用计算较为固定:逾期费用 = 逾期金额 * 0.05%* 逾期天数。相比之下,信用卡逾期费用则稍显卐复杂。以工商银行为⌒ 例,在 10% 的还※款线上下,分为两种逾期情况:

                1、归还 10%(含)以上的,按未归还金额的 0.05% 计收透支利息,此时和花呗的逾▼期计算方式相同。例下图:

                2、第二种情况与第一种互为补充:归还低于 10% 的,除按第一种方式正常计算逾期费用外,还需要按未归还部分的 5% 计收滞卐纳金。例下图:

                可以看到这种情况下,滞纳金远高于逾期费。所以,大家尽量多还点吧。

                结ω 合分期费率和逾期费可以看到,花呗分期◤年利率高,但逾期费用计算简单,并且稍低于信用卡。此外,花呗可以 " 一键 " 开通,免去许多烦恼,而⊙信用卡开卡过程则漫长许多ぷ,还必须和银行人员面对面办理。

                这也□是为什么小李觉得老王古板,不知道用更快的方式解决问题;但老王却认为小李太过图方便,看不到其中高费率的原因①。但不管怎么说,两种分期消费成本都不低。

                借呗 VS 银行短期贷款

                掏空◤钱包的 " 一百种 " 方式

                前有段子 " 中年人的崩溃都是从借钱开始的 ",后有 " 年轻人正在被借◣呗拖垮 " 的论调,两种消费贷不约而同地让小李和老王走向█了同一个岔路口。但实际上,借呗与银行短期贷款的差异比花呗和信用卡◣的区别要大得多。

                需要注意的是,借呗只提供 3 个月、6 个月、9 个月,以及 12 个月的短期贷款,执行的是日利率ㄨ,并且每个人『的借呗额度和日利率都是不同的。根据蚂蚁的说法,他们掌握了大量消费行为和支付数据,能够自动评估每个人的风险水平,并与之匹配合适的借呗额度和日利率。

                对小李这样的金融小白来说,计算各类费率、利率、利息着实是件头疼的事,借呗的聪明之处就在于跳过上☆述复杂的金融名词和计算公▼式,直接让用户看到最终的利息结果,并且通过日利率等看起来极低的数字降低¤用户的敏感度。

                具体来看,借呗有两种还〗款模式——先息后本和每月等额,两者略有差别,但年利率基本相近。

                根据蚂蚁官方♂提供的信息,借呗日利率在 0.015%-0.065% 之间,ZAKER 新闻取中间的 0.035% 为基准,分别计算两种还款方式的年利率:

                " 先息后本 " 的年化利率▓为 12.77%,也就是说 10000 元贷款ぷ一年的年利息为 1277 元。由此延伸,如果你的借呗日利率被蚂蚁定为最高的 0.065%,那么年利率将高达 23.73%。

                " 每月等额 " 的年利率为 12.33%,与 " 先本后息 " 相差无几。

                与此同时,2020 年四大银行的短】期(一年以内含一年)贷款年利率均为 4.35%。

                由此可见,两种借呗年利率都远超银行贷款利率,几乎达到了后者的 3 倍。这也是老王最不理解小李的地方:为了图方便,付出了太高的成本。

                无外乎《金融时报》发文称,蚂蚁并未改变传统银行吃利息的本质,甚至贷款利█率比银行还高,难言 " 普惠 " 之名。

                综合来看,花呗、借呗被口诛笔伐确有缘由,在享受了远高于银行的利率后,蚂蚁应该有所察觉。

                另一方面,对借贷人来说,在消费主义和买房的双重压力下,钱包被掏空早︻已不是什么秘密。据 2018 年《中国养老前景调查报告》,在 35 岁以下年轻人里,有 56% 的□ 人暂未开始储蓄。即使开始储蓄的 44% 的年轻人中,平均每月储蓄仅有 1389 元。另一边,在今年上半年疫情影响下,租房贷款余额依然在快速增长,中年人○也难逃口袋一空。" 水火不容 " 的两个群体在 " 借钱 " 这件事上达成了统一。

                11 月 2 日,《网络小额贷款业务管理暂行办法》公布,花呗借呗迎来¤强监管,未来蚂蚁的小贷资本金和业务范围都将极大受限,行业门槛陡然提高。对小李和老王来说,娱乐消费也好,还房贷、车贷也罢,是时候重新审视自己的消费行为,理性规划自己的消费之路了。

                来源:ZAKER新闻 刘凡

                THE END
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